¿La deuda médica aparece en tu reporte de crédito en 2026?
Lo que cambió y lo que sigue

Hace un año la respuesta era "pronto no": el gobierno federal había aprobado una regla para sacar toda la deuda médica de los reportes de crédito. Esa regla ya no existe. Lo que protege tu puntaje en 2026 es una mezcla de políticas voluntarias de los burós y leyes de cada estado, y por eso la misma factura de $1,200 puede hundir el crédito de alguien en Houston y no tocar el de alguien en Los Ángeles.

Esta guía explica qué quedó en pie, estado por estado, y qué hacer si una colección médica ya está en tu reporte. Si lo que buscas es cómo negociar la factura con el hospital, eso está en nuestra guía de deuda médica en USA.

Qué pasó con la regla federal del CFPB

La regla del CFPB sobre deuda médica fue anulada por completo el 11 de julio de 2025 por un tribunal federal de Texas y nunca entró en vigor. Se llamaba formalmente regla sobre información médica bajo la Regulación V y se publicó en enero de 2025, en los últimos días del gobierno anterior.

La regla hacía dos cosas: prohibía a los tres burós (Equifax, Experian, TransUnion) incluir deudas médicas en los reportes que venden a los prestamistas, y prohibía a los prestamistas usar esa información para decidir un crédito. El CFPB calculaba que iba a borrar unos $49 mil millones en facturas de los reportes de 15 millones de personas.

Una asociación de la industria de reportes de crédito demandó. En 2025 el propio CFPB, ya con otra dirección, pidió junto con la industria que se anulara. Organizaciones de consumidores intervinieron para defenderla, pero el juez del caso Cornerstone Credit Union League v. CFPB decidió que la agencia se había pasado de la autoridad que le da la ley y la anuló para todo el país. El National Consumer Law Center mantiene un resumen actualizado de la decisión y de las leyes estatales que revisamos para esta guía (última actualización: 21 de septiembre de 2026).

Qué hacen los tres burós de crédito por su cuenta

Desde 2023 los tres burós nacionales aplican tres filtros voluntarios a la deuda médica: no reportan colecciones médicas pagadas, no reportan las menores de $500 y esperan un año desde la primera mora antes de mostrar cualquier colección médica. Esto lo anunciaron en 2022 y sigue vigente en octubre de 2026.

Lo importante es la palabra voluntario. Ninguna ley obliga a los burós a mantener esos filtros y podrían cambiarlos mañana con un comunicado de prensa. En la práctica funcionan así:

• Si debes $480 a una clínica y la cuenta pasa a una agencia de cobro, no debería aparecer en tu reporte. Si debes $520, sí puede aparecer.
• Si pagas una colección médica, aunque sea después de años, el buró la borra del historial. Con una tarjeta de crédito eso no pasa: la colección pagada se queda hasta 7 años.
• El reloj de un año empieza con la primera factura vencida, no con la fecha en que el cobrador compró la deuda.

Un detalle que pocas personas conocen: varias cuentas chicas del mismo hospital no se suman. Si tienes tres facturas de $300 con tres fechas distintas, cada una está por debajo de los $500 y ninguna debería reportarse.

Qué estados prohíben la deuda médica en el reporte

Quince estados y Washington D.C. tienen leyes que prohíben o limitan reportar deuda médica a los burós. Si vives en uno de ellos, la protección no depende de la buena voluntad de Equifax; depende de tu legislatura estatal.

Dos advertencias. La primera: estas leyes protegen según dónde vives tú, no dónde está el hospital. La segunda: el 28 de octubre de 2025 el CFPB publicó una opinión (una "regla interpretativa") en la que sostiene que la ley federal de reportes de crédito anula estas leyes estatales. Esa opinión no obliga a ningún juez. Las cortes de apelaciones del Primer, Segundo y Noveno Circuito ya habían dicho lo contrario en casos anteriores, y una demanda de la industria contra la ley de Colorado está en curso. Por ahora, las leyes estatales se aplican.

Texas, Florida y Arizona: sin ley propia

Ni Texas, ni Florida ni Arizona tienen una ley que saque la deuda médica de los reportes de crédito, así que en esos estados solo aplican los filtros voluntarios de los burós. Es una mala noticia para una parte grande de nuestros lectores, porque ahí viven millones de familias hispanas sin seguro o con seguros de deducible alto.

En Texas hubo un intento parcial: una ley que prohibía reportar las facturas sorpresa (las de proveedores fuera de la red en una emergencia). El 10 de agosto de 2026 un juez federal la bloqueó al considerar que la ley federal tiene prioridad en ese punto. Florida y Arizona no han aprobado nada parecido.

Si vives en Texas, Florida o Arizona, tus herramientas son otras: pedir asistencia financiera al hospital antes de que la cuenta pase a cobranza, pagar las colecciones chicas para que el buró las borre y disputar cualquier error. Las explicamos abajo.

Cómo afecta hoy una colección médica a tu puntaje

Una colección médica que sí llega al reporte baja el puntaje, pero menos que una tarjeta impaga del mismo monto, porque los modelos de puntaje más nuevos la castigan menos. VantageScore 3.0 y 4.0 dejaron de contar las colecciones médicas en 2023. FICO 9 y FICO 10 ignoran las colecciones pagadas y pesan menos las médicas que las de consumo.

El problema es que muchos bancos y casi todas las hipotecas siguen usando versiones viejas, como FICO 8 o las versiones de FICO 2, 4 y 5 que exige el mercado hipotecario. Puedes ver qué versión de FICO usa cada tipo de préstamo en la página de myFICO. En esas versiones una colección de $900 puede costar entre 50 y 100 puntos a alguien que tenía 700.

El tamaño del problema no es menor. KFF calcula, con datos del Censo, que las familias del país deben al menos $220 mil millones en facturas médicas: unos 14 millones de personas deben más de $1,000 y 3 millones deben más de $10,000. Esos 3 millones son, en buena parte, los casos que terminan en un programa de alivio de deuda.

Cómo revisar y disputar una deuda médica en tu reporte

Puedes revisar tus tres reportes gratis cada semana y disputar por escrito cualquier colección médica que no cumpla las reglas de arriba; el buró tiene 30 días para investigar. Este es el orden que recomendamos:

1. Pide los tres reportes en AnnualCreditReport.com, el sitio oficial. Es gratis y desde 2023 se puede hacer cada semana. No uses los sitios de cada buró por separado: traen cláusulas de arbitraje que te quitan el derecho a demandar.
2. Busca cada colección y anota tres datos: el monto, la fecha de la primera mora, el nombre del acreedor original.
3. Compara con las reglas. ¿Menos de $500? ¿Menos de un año desde la primera mora? ¿Ya la pagaste? ¿Vives en un estado con ley propia? Si cualquiera es sí, no debería estar ahí.
4. Disputa por escrito ante el buró, con copia de la factura o del recibo. El CFPB explica cómo presentar la disputa y qué plazos aplican. Guarda el acuse.
5. Si en 30 días el buró responde que la deuda es "verificada" y tú tienes pruebas de lo contrario, presenta una queja ante el CFPB y, si vives en un estado con ley, ante el fiscal general del estado.

Un truco legítimo que vale dinero: si la colección es de $600 y tienes para pagarla, págala y pide la carta de pago. Con la política actual de los burós, desaparece del reporte, cosa que una colección de tarjeta no hace.

Antes de que llegue al reporte: asistencia financiera y facturas sorpresa

La forma más barata de mantener una factura médica fuera del reporte es que nunca se convierta en deuda. Para eso hay dos protecciones federales que sí siguen vigentes: la asistencia financiera obligatoria de los hospitales sin fines de lucro y la ley contra facturas sorpresa.

Los hospitales sin fines de lucro, que son la mayoría, están obligados por la sección 501(r) del código fiscal a tener un programa de asistencia financiera por escrito y a no mandar una cuenta a cobranza sin antes intentar avisarte de ese programa. El IRS publica los requisitos que deben cumplir estos hospitales. Con ingresos de hasta 2 o 3 veces el nivel federal de pobreza, muchas familias califican para un descuento del 50% al 100%, y la solicitud se puede presentar incluso meses después de la fecha del servicio.

La segunda protección es la ley No Surprises, vigente desde el 1 de enero de 2022. Si fuiste a una emergencia o te atendió sin que lo supieras un médico fuera de tu red dentro de un hospital de tu red, solo te pueden cobrar lo que pagarías dentro de la red. El gobierno tiene una página sobre tus derechos frente a facturas médicas con el teléfono de ayuda y el formulario de disputa. Si no tienes seguro, la misma ley te da derecho a un estimado de buena fe por escrito antes del servicio, y a disputar la cuenta si el cobro final supera el estimado por $400 o más.

Si la factura ya está en cobranza y además tienes tarjetas atrasadas, el camino suele ser otro: la deuda médica es deuda no garantizada, igual que una tarjeta, y entra en un programa de liquidación de deuda donde se negocia pagar menos del total. Lo que no conviene es pagar la médica con la tarjeta: en ese momento deja de ser deuda médica, pierde todas las protecciones de este artículo y empieza a generar un 22% de interés.