Tasas de interés de las tarjetas en 2026:
qué cobran los bancos y qué puedes hacer tú

Si en enero de 2026 viste en las noticias que las tarjetas iban a cobrar 10% de interés y después tu estado de cuenta siguió diciendo 26.99%, no te equivocaste de tarjeta. El tope nunca existió como ley. Las tasas de 2026 están, con pequeñas subidas y bajadas, en el mismo nivel récord en el que llevan desde 2023, y la deuda total en tarjetas nunca había sido tan alta.

Aquí están las cifras oficiales de octubre de 2026, lo que significan en dólares para una deuda normal y las cinco maneras reales de pagar menos interés, ordenadas de la más fácil a la más drástica.

Cuál es la tasa de interés promedio de las tarjetas en 2026

La tasa promedio de las tarjetas de crédito de los bancos comerciales es de 21.19% en todas las cuentas y de 22.36% en las cuentas que pagan interés. Así lo dice el reporte G.19 de crédito al consumidor de la Reserva Federal publicado el 7 de octubre de 2026, con datos preliminares de agosto. La segunda cifra es la que te importa si arrastras saldo de un mes a otro.

Son promedios. Las tarjetas de tiendas (Macy's, Lowe's, Target) suelen cobrar entre 28% y 35%. Las tarjetas para personas con crédito dañado, o las que se aprueban con ITIN y sin historial, rondan el 29% o más. Y una tarjeta normal pasa a una tasa de penalidad de hasta 29.99% después de 60 días de atraso.

Para entender por qué no bajan mucho aunque la Reserva Federal mueva su tasa: la tasa de tu tarjeta es la tasa preferencial (prime) más un margen fijo que el banco decide al aprobarte, y ese margen casi se duplicó entre 2013 y 2023. Cuando la Fed baja un cuarto de punto, tu tarjeta baja un cuarto de punto, de 26.99% a 26.74%. Nadie lo nota.

Qué significa 22% en dinero real

Un saldo de $8,000 al 22.36% genera $149 de interés el primer mes, y si pagas solo el mínimo del 2% del saldo más intereses, tardas más de 25 años en liquidarlo y pagas más de $13,000 solo en intereses. Las cuentas, con la fórmula de mínimo más común (1% del saldo más el interés del mes):

La ley de tarjetas de 2009 obliga al banco a imprimir en cada estado de cuenta cuánto tardarías pagando el mínimo y cuánto pagarías al mes para liquidar en 3 años. Búscalo: está en un recuadro en la primera o segunda página. Para el saldo de $8,000 de la tabla, el pago para terminar en 3 años ronda los $308. La diferencia entre $229 y $308 al mes es la diferencia entre 26 años y 3.

Qué pasa cuando dejas de pagar del todo, mes a mes, lo explicamos en qué pasa si no pago mis tarjetas de crédito en USA.

Qué pasó con el tope del 10% a las tarjetas

El 10 de enero de 2026 la Casa Blanca pidió a los bancos un tope "voluntario" de 10% en los intereses de las tarjetas por un año a partir del 20 de enero. Un pedido no es una ley: ningún banco grande bajó sus tasas y en octubre de 2026 el tope sigue sin existir. Para que un tope sea obligatorio hace falta que el Congreso apruebe una ley, y los dos proyectos que lo harían no han salido de comité.

En el Senado, el proyecto S.381 de los senadores Josh Hawley y Bernie Sanders, presentado en febrero de 2025, fija un tope de 10% por cinco años; Hawley volvió a pedir una votación tras el anuncio de enero. En la Cámara, las representantes Anna Paulina Luna y Alexandria Ocasio-Cortez presentaron el proyecto gemelo en marzo de 2025. Ninguno ha tenido audiencia ni voto.

Nuestra opinión, para que no te tome por sorpresa: si algún día se aprueba, los bancos responderán como respondieron en otros países con topes, subiendo cuotas anuales y cerrando las líneas de quienes tienen menos historial. No cuentes con el tope para planear tu deuda. Cuenta con las cinco herramientas de más abajo.

Cargos por pago tardío: la regla de $8 que no sobrevivió

El cargo típico por pagar tarde una tarjeta en 2026 es de $30 a $32 la primera vez y hasta $41 si repites en seis meses. La regla del CFPB que lo iba a bajar a $8 fue anulada por un juez federal de Texas el 15 de abril de 2025, a pedido conjunto de la industria y del propio CFPB.

El informe del CFPB sobre cargos por pago tardío ya había documentado en 2022 que el cargo promedio de los bancos grandes subió de $23 en 2010 a $32, y que esos cargos suman alrededor de $12 mil millones al año. La regla del tope de $8 solo aplicaba a emisores con más de un millón de cuentas y nunca llegó a cobrarse.

Lo que sí puedes hacer con un cargo por mora: llamar y pedir que lo quiten. Casi todos los bancos perdonan el primero del año si lo pides y tu cuenta no tiene otros atrasos. Es una llamada de 5 minutos que vale $32. Y si el cargo vino porque el pago llegó un día tarde, activa el débito automático del mínimo para que no vuelva a pasar; el resto lo pagas a mano.

Cuánta deuda de tarjetas hay y cuántos van atrasados

Los hogares de Estados Unidos deben $1.263 billones en tarjetas de crédito, la cifra más alta de la historia. El 6.97% de esa deuda pasó a mora grave en los últimos doce meses, según el informe trimestral de deuda de los hogares de la Reserva Federal de Nueva York del 11 de agosto de 2026.

• El saldo en tarjetas subió $21 mil millones en el trimestre y $54 mil millones en el año.
• La deuda total de los hogares es de $18.77 billones; 4.7% está en algún grado de atraso.
• La tasa de paso a mora grave (más de 90 días) en tarjetas fue de 6.97%, apenas por encima del 6.93% de un año antes. La Fed de Nueva York la describe como estable pero elevada, y nota que en la encuesta de bienestar económico de la Reserva Federal los adultos hispanos y afroamericanos son los que con más frecuencia arrastran saldo de un mes a otro.
• El crédito revolvente total, que incluye tarjetas, fue de $1.352 billones en agosto de 2026 y bajó a una tasa anualizada de 4.2% ese mes, señal de que una parte de la gente está pagando o dejando de usar las tarjetas.

Si estás entre ese 6.97%, no eres un caso raro: son millones de cuentas, y los bancos tienen departamentos enteros para negociar con ellas. Eso es exactamente lo que aprovechan los programas de alivio de deuda.

Cinco formas de pagar menos interés

Hay cinco maneras de bajar el interés de una tarjeta, y cuál te sirve depende de dos números: cuánto debes y qué puntaje de crédito tienes hoy. Van de la más suave a la más fuerte.

1. Pide una tasa de dificultad (hardship rate) a tu banco. Muchos emisores tienen programas internos de 6 a 12 meses con la tasa en 0% a 10% y el pago mínimo reducido, a cambio de congelar la tarjeta. Llama, di que estás pasando por una dificultad económica y pregunta por el programa de ayuda. Funciona mejor antes del primer atraso.
2. Transfiere el saldo a una tarjeta con 0% promocional. Si tu puntaje está por encima de 670, hay ofertas de 0% por 15 a 21 meses con una comisión del 3% al 5% del saldo transferido. Sirve si puedes pagar el saldo dentro del plazo; si no, al vencer vuelve a 22% o más.
3. Consolida con un préstamo personal a tasa fija. Con buen crédito, un préstamo al 10% o 12% a 3 o 5 años reemplaza cuatro tarjetas al 24%. Cómo funciona y cuándo falla está en nuestra guía de consolidación de deuda.
4. Entra a un plan de manejo de deuda con una agencia de consejería sin fines de lucro. Las agencias de la red de la National Foundation for Credit Counseling negocian con los bancos tasas de alrededor de 8% y un solo pago mensual durante 3 a 5 años; pagas el 100% del saldo pero con una fracción del interés. Cuesta entre $0 y $50 al mes.
5. Liquida la deuda por menos del total. Si debes más de $10,000, ya vas atrasado o no puedes sostener ni el plan de manejo, un programa de liquidación de deuda negocia con cada banco pagar entre el 40% y el 60% del saldo. Es la opción más fuerte: daña el crédito mientras dura y la parte perdonada puede ser ingreso gravable. El CFPB explica qué es un programa de alivio de deuda y cómo saber si te conviene, incluida la regla de que no te pueden cobrar nada hasta que una deuda quede liquidada.

La comparación detallada entre las opciones 3, 4 y 5 está en liquidación vs consolidación de deuda.